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业务分散成本高　　“历经四年的探索，农村小额人身保险通过创新产品和经营模式，不断提高农民保险意识，扩大人身保险覆盖面，使居住在偏远农村的农民买得起、买得到保险，为缓解意外事故和疾病等风险对农村家庭的冲击做出了积极贡献，获得了广泛关注和认可，实现了农民得实惠、政府得民心、公司得市场、行业得美誉的多赢局面。”徐明光说。　　然而，当前农村小额人身保险的推广还面临着不少困难。据悉，2009年山东省政府组织召开小额人身保险试点工作会，多家保险公司均有试点目标，但此后多未实质性推开。对保险公司来说，小额人身保险业务的经营成本高、利润薄，多数公司不愿涉足。　　徐明光向笔者透露，农村小额人身保险推广的难点不在于条款设计和售后服务，而在于业务太分散，保险公司需要“一张张保单、一个个村子的去收费”。　　“成本高制约保险公司的积极性。”作为2010年山东省教育厅《新农村建设中社会保障制度研究》课题的阶段性研究成果《农村小额人身保险的实践困境与对策》一文如是指出，“农村居民分布较为分散，农村地区公路、银行等基础设施较差，所以无论是通过银行网点销售保险产品，还是保险公司直接销售，都将面临着基础设施差、销售成本高的压力；在承保、理赔时，保险人员要进村、入社，从而加大了保险经营的成本”。　　对此，徐明光建议，小额人身保险可按农村、城镇、中心城市、社区、企业等不同标准，划分成不同的区域集中推广，让更多的人得到实惠。同时，对保险公司来说，小额人身保险客户群体庞大起来后，投保人的家人也会逐渐成为潜在客户。　　此外，小额人身保险的推广也需要政府进一步引导。“在小额人身保险的低保费水平下，如果没有政府引导，保险公司的经营成本太高。只有政府引导加保险商业行为，动员部分社会资金，才能为农村低收入群体来做社会服务。”徐明光说。　　“在小额人身保险推广的过程中政府政策的支持不可或缺。”岳文成建议将小额人身保险纳入各级政府的服务民生项目，建立全省工作协调机制，探索财政、税务、民政、农工办等有关部门的协调互动，通过制度环境的构建为小额保险创造良好的外部环境。