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互联网保险存在四大挑战

2021-04-08
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【导读】 从《2020年互联网财产保险市场分析报告》来看,2020年互联网财产保险累计保费收入797.95亿元,同比下降4.85%。另外,《报告》还认为当前互联网保险仍然存在四大风险!让我们来了解一下。

  从中国保险行业协会新近发布的《2020年互联网财产保险市场分析报告》来看,2020年互联网财产保险累计保费收入797.95亿元,同比下降4.85%;互联网财产保险累计承保保单数量279.51亿件,同比下降0.92%。另外,《报告》还认为当前互联网保险仍然存在四大风险!让我们来了解一下。

互联网保险存在四大挑战

  按照报告中的说法,2020年,疫情的爆发在一定程度上改变了居民投保习惯,倒逼机构提升线上展业水平和数字化能力,提质增效。银保监会提出“到2022年,车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上”,鼓励机构为消费者提供安全便捷的线上保险服务。在疫情影响和监管政策的推动下,财产保险业加速了线上化转型进程。当前数字经济蓬勃发展,数字技术不断创新突破,为保险业数字化线上化发展提供了良好的基础,推动互联网保险市场在近年来取得高速增长。

  至于四大风险,分别是“经济风险压力”、“信息不对称引发逆向选择和纠纷风险”、“新技术放大潜在风险,应对能力亟待建设”和“互联网创新产品设计和科学定价存在难度”。

  经济风险压力

  当前国内疫情已经得到有效控制,但仍面临境外输入性疫情压力等不可控因素,预计国内经济影响将会一定程度地持续存在。国内保险市场面临新的形势,保险存量用户和新增用户的风险管理是业内较大的挑战。

  信息不对称引发逆向选择和纠纷风险

  由于保险公司与投保人无法面对面接触,互联网保险存在一定程度上的沟通限制和信息不对称,由此可能导致的逆向选择以及纠纷风险都不容忽视。一方面,保险公司开展互联网保险业务中,风险监测预警和早期干预机制有待进一步完善,运用大数据、云计算等数字技术提高风险识别和处置的能力有待进一步提高。另一方面,部分保险公司存在信息披露不全面等问题损害保险消费者合法权益。由于保险人和投保人缺乏正面沟通,投保人可能对保险产品条款产生误解,从而产生诸如保险利益难以确认等赔偿纠纷。

  新技术放大潜在风险,应对能力亟待建设

  《报告》指出,互联网保险业务对新技术的广泛应用在极大提升社会生产力的同时,也带来了隐私保护、信息安全等方面的诸多问题。伴随着新技术在保险行业的应用,此类风险也相应进入保险领域。例如基于大数据的个性化核保过程意味着更多维度数据的埋点、采集与应用,一旦发生信息泄露,后果会更加严重。诸如此类的风险,需要保险业积极投入,共同提升风险管理能力。

  互联网创新产品设计和科学定价存在难度

  当前,大多数创新型互联网保险产品都属于首创,产品设计需要兼顾产品本身属性和网络化操作要求,即进行在线咨询、投保、理赔和售后服务等,这在提高产品设计适应性的同时,也带来了相应的风险。此外,由于互联网保险业务开展时间不长,没有太多的历史数据积累,消费者行为习惯相较传统产品难以预测和控制,这对互联网保险的产品科学定价也形成了一定的挑战。

  对此,《报告》建议财产保险公司应积极提升业务线上化水平,优化丰富“非接触式服务”渠道,强化线上线下融合发展。保险公司需借助新兴技术带来的强大计算资源和大数据分析处理能力,对用户数据、保险业务场景数据和外部大数据进行深度分析和快速适配,并建立起应对多元化场景需求、多样化产品类型、多层次产品运营、多维度风险监控要求的智能化保险运营体系。同时,围绕科技创新、社会服务、居民消费等重点领域,迭代创新保险产品,例如拓展UBI、网约车等创新产品,形成更丰富完善的保险服务供给,做厚保险服务的价值,强化自身核心竞争力。

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